Tienes un seguro de hogar. Ocurre un siniestro, y cuando tu aseguradora te comunica la propuesta de indemnización, la cantidad es mucho menor al importe de los daños que te corresponden.
En ese momento surge la misma duda:
¿Me debo conformar o tengo derecho a reclamar algo más?
En Alure Abogados llevamos años gestionando reclamaciones frente a aseguradoras, y los conflictos relacionados con seguros de hogar son uno de los tipos de caso que vemos con más frecuencia.
En la mayoría de situaciones, el asegurado acepta la oferta y se conformaa sin revisarla con detalle. No porque la cantidad sea correcta, sino porque no sabe que tiene margen para cuestionarla y, en su caso reclamar un pago mayor.
Por qué el seguro de hogar puede pagar menos de lo esperado
Cuando la indemnización es inferior al daño real, suele haber una razón concreta detrás. Identificarla es el primer paso para saber si hay base para reclamar. Las siguientes circunstancias, entre otras, pueden ser la razón de que te ofrezcan menos de lo esperado.
El infraseguro y la regla proporcional
El infraseguro se produce cuando el capital asegurado en la póliza es inferior al valor real del continente o el contenido del inmueble.
En esos casos, la aseguradora aplica la regla proporcional: si el bien está asegurado por menos de lo que vale, la compañía rebaja la indemnización en la misma proporción en la que subiría la prima de haber declarado el asegurado el valor correcto delbien asegurado.
Lo relevante es que, en muchas pólizas, el valor declarado lo fijó la propia aseguradora o el mediador en el momento de contratar, sin que el cliente fuera consciente del efecto que eso tendría ante un siniestro.
Cuando ese es el caso, conviene analizar si la aplicación de la regla proporcional está realmente justificada.
Además, no podemos quedarnos con el porcentaje de reducción aplicado por la aseguradora sin que esta acredite por qué la prima habría subido en la misma proporción.
Franquicias y límites de cobertura
Muchas pólizas de hogar incluyen franquicias —cantidades fijas o proporcionales del siniestro que asume el asegurado— o límites máximos por tipo de daño. Incluso sublímites para algunas partidas. Estos límtes no siempre quedan claros cuando se firma el contratoy algunos incluso se pueden combatir jurídicamente.
Es habitual encontrarlos en coberturas como:
- daños por agua,
- robo,
- roturas de cristales o sanitarios,
- incendios
- o daños a equipos eléctricos.
La existencia de un límite o franquicia no es en sí reclamable, pero en ciertas ocasiones podrían no ser aplicables, conviene revisar caso por caso.
Exclusiones de cobertura
Las aseguradoras pueden denegar o reducir la indemnización alegando que el siniestro (o ciertas partidas) está excluido de la póliza. Algunas de las causas más habituales:
- daños atribuidos a falta de mantenimiento o defecto constructivo.
- humedades o filtraciones por supuestos defectos previos a la contratación.
- siniestros relacionados con vicios constructivos,
- o fenómenos atmosfericos no incluidos expresamente en la cobertura o que no se producen dentro de los límites fijados en la póliza.
La aplicación de una exclusión puede ser correcta o puede ser discutible. Depende, entre otros motivos, de cómo está redactada la póliza, de cómo fue informada al asegurado y de si está aceptada por el asegurado por escrito o no.
La Ley de Contrato de Seguro establece que las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado deben estar específicamente destacadas y aceptadas por escrito. Si ese requisito no se cumplió, la exclusión puede no ser oponible en ciertos casos, convienerevisarlo.
La valoración pericial de la aseguradora
En siniestros de cierta entidad, la compañía envía a su propio perito a tasar los daños. Esa tasación determina el importe de la oferta.
El asegurado tiene derecho a contradecir esa valoración mediante su propia pericial contradictoria y en muchos casos es muy recomendable para aumentar la oferta de la aseguradora.
Cuándo tiene sentido revisar el caso antes de aceptar
No toda reducción de la indemnización es impugnable. Pero hay situaciones en las que conviene hacer una revisión antes de firmar la aceptación.
Algunos indicadores son ofertas inferiores a lo presupuestado para la reparación, aplicación de un infraseguro cuando el valor declarado lo fijó la compañía o un tercero, partidas excluidas improcedentemente o exclusiones que no se corresponden con la realidado que no consideras procedentes.
Si te encuentras en alguna de estas situaciones, lo más útil suele ser revisar el caso con alguien que conozca bien cómo funcionan este tipo de reclamaciones antes de tomar ninguna decisión.
En Alure lo hacemos sin coste en la primera consulta.
Qué conviene hacer —y qué no— cuando recibes la oferta
Antes de firmar la aceptación de la indemnización, hay pasos que pueden marcar una diferencia importante.
- No firmar el documento de conformidad sin revisarlo. Una vez aceptada la indemnización por escrito, impugnarla es muy complicado.
- Pedir la valoración pericial por escrito y comprobar que recoge todos los daños.
- Obtener presupuestos de reparación propios. Son la referencia más sólida para contrastar la oferta.
- Revisar la póliza completa, incluidas condiciones generales y particulares.
- Solicitar por escrito la justificación de cualquier reducción o exclusión, con referencia expresa a las cláusulas aplicadas de la póliza.
Los plazos para reclamar
En reclamaciones del asegurado frente a su propia aseguradora, el plazo de prescripción es de dos años, conforme al artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro.
El cómputo de ese plazo depende de las circunstancias concretas del caso, lo que sí es claro es que actuar antes siempre da más margen de maniobra.
Si tienes dudas sobre si tu plazo sigue abierto, es uno de los primeros puntos que revisamos en la consulta inicial.
Cómo trabajamos este tipo de casos en Alure
Cuando alguien nos consulta por una reclamación de seguro de hogar, lo primero que hacemos es entender bien qué ha pasado y por qué la aseguradora ha actuado como lo ha hecho.
Eso implica revisar:
- la póliza completa, con sus condiciones generales y particulares,
- la valoración pericial y los criterios utilizados,
- las comunicaciones con la compañía y los documentos firmados,
- y la coherencia entre la oferta recibida y el daño real.
- Los presupuestos de reparación obtenidos por el cliente.
Solo después de ese análisis valoramos si hay base real para reclamar y qué vía tiene más sentido: una reclamación directa a la aseguradora, una pericial contradictoria o, si es necesario, la vía judicial.
Somos directos con el cliente sobre las posibilidades reales del caso. Si no hay base suficiente para reclamar, lo decimos desde el principio.
No se trata de reclamar por reclamar. Se trata de hacerlo cuando hay criterio para ello.
Reclamaciones de seguro de hogar en Barcelona
Si tu aseguradora te ha ofrecido una indemnización que no te cuadra, ha reducido el pago por infraseguro, ha alegado una exclusión que no recuerdas o simplemente no ha respondido como esperabas, tiene sentido revisar el caso antes de aceptar.
En Alure Abogados analizamos reclamaciones a seguros de hogar en Barcelona y el área metropolitana.
Cuéntanos tu caso y lo revisamos contigo.
